Я уже писал про то, как сформировать подушку безопасности. На своих консультациях часто встречаю неполное понимание смысла подушки безопасности и ее свойств.
⚡️ Рано инвестировать если не закрыт вопрос с подушкой безопасности. При падении рынка и наступлении форс-мажора у вас лично — т.е. 2 риска наступили одновременно — активы придется продавать по заниженным ценам. Очень плохой сценарий.
⚡️ Основное свойство максимальная ликвидность. Биржа в праздники может не работать. Или может быть ограничение торгов. Поэтому для подушки подходят обычные депозиты, накопительные счета и наличка. Т.е. продукты банка или свой кошелек.
⚡️ Должна быть возможность снять деньги ночью, в праздники, в выходные, в глухой местности, в идеале в другой стране. Лучше если карт несколько и разных банков.
⚡️ В ближайшем доступе нужна сумма на 1 месяц автономной жизни. На случай ее если нет возможности добраться до банка или если введены ограничения по перемещению. Или если не работают банкоматы.
⚡️ Подушка защищает человека при внезапной потери работы/дохода или при наступлении других форс-мажоров: болезнь, временная нетрудоспособность, внезапный переезд и т.д. Т.е. подушкой вы ПОКУПАЕТЕ СЕБЕ ВРЕМЯ и уровень комфорта. За время вы можете обдумать ситуацию и принять взвешенное решение.
⚡️ Следствие из пред. пункта: сколько времени вы хотели бы себе купить? 2-3 месяца — хорошо! 4-6 месяцев — отлично! В Отдельных случаях нужно и больше.
⚡️ Подушка считается обычно из месячных расходов в период кризиса, когда урезаются вообще все ненужные расходы. Наиболее комфортно же посчитать подушку по месячному доходу, если он позволяет вам комфортно жить. Тогда в случае наступления форс-мажора у вас не будет дополнительного стресса связанного со сменой образа жизни.
⚡️ Диверсификация по банкам и местам хранения подушки снижает риски блокировки/заморозки активов. В 2021 году 20 банков лишились лицензии. В 2016 году 98 банков остались за бортом. Распределите подушку по нескольким банкам. Не более 1,4 млн руб. в каждом. Желательно банки из ТОП10-ТОП20 или из списка системно-значимых.
⚡️ Диверсификация по валютам. Раньше я бы сказал точно да. Теперь под вопросом. Зависит от ваших данных. Некоторым подойдёт 100% подушка в валюте страны проживания. Некоторым достаточно 10-20% держать в иностранной валюте. Кому-то нужно 50% в валюте. Очень индивидуально.
⚡️ Диверсификация по платежным системам/технологиям оплаты. Например гипотетическая ситуация, что одна из платежных систем перестает работать на вашей территории. Или платежная технология перестает внезапно работать. Такое уже случалось — apple pay.
Пример (но не руководство к действию, т.к. все мы разные, у каждого свои нюансы): Предположим доход 100 000 руб. Обязательные расходы 50 000 руб. Комфортные расходы 75 000 руб.
Минимальная подушка 50 000 руб. в наличке. 50 000 руб. в банк 1 50 000 руб. в банк 2
Оптимальная 100 000 руб. в наличке. 150 000 руб. в банк 1 150 000 руб. в банк 2 75 000 руб. в наличной валюте.